整治佣金畸高、捆绑销售，淘汰赔付率过低产品——意外伤害保险进入严监管时代
2021-10-22
来源： 经济日报
负面清单剑指经营乱象
意外伤害保险是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、伤残或者发生保险合同约定的其他事故为给付保险金条件的人身保险。
该类保险的销售人员常挂在嘴边的一句话就是“你不知道明天和意外哪个先来”。正因为如此，意外险被称为“人人买得起用得上的保险”。
无需健康告知、没有等待期、保额最高可达百万元……低门槛、低保费、高频率、高保额的特点使得意外险成为财险公司和寿险公司争相发力的产品品种。
以30岁的成年人为例，买一份一年期意外险只需花200多元，即便是买保额更高、保障责任更全面的高配版，保费也不超过400元。而涉及旅游、公共交通出行的短期意外险保费只要几十元甚至十几元，可以说是“白菜价”。
近年来，意外险保费增长迅速，2016年至2018年意外险保费年增速均超过18%。在原保费收入持续承压的大背景下，今年前5个月意外险保费仍有7%以上的增速。
然而，蓬勃发展之中，意外险市场也被各种乱象困扰。
比如与贷款捆绑销售，互联网平台倚仗渠道优势对航意险等收取畸高手续费，个别保险公司利用意外险牟取不正当利益等。
据悉，新规强调各保单年度的预定附加费用率由保险公司自主设定，但平均附加费用率不得超过规定的上限。
以个人业务为例，短期意外险平均附加费用率上限不得超过35%；长期意外险中，期交产品不得超过35%，趸交产品不得超过18%。
“要建立与赔付情况挂钩的费率调节机制。”
上述银保监会相关负责人表示，借鉴发达保险市场意外险监管经验，设定最低赔付率要求，对连续三年保费收入超过500万元且平均赔付率低于50%的短期意外险产品，要求保险公司及时调整费率，推动保险公司转变经营模式。
事实上，将产品费率与赔付率等指标挂钩，逐步淘汰赔付率过低、定价明显不合理的产品，能够促使意外险价格充分反映历史数据、行业经验和市场供求关系。
“交通意外险、旅行意外险等很多意外险产品的手续费率很高、赔付率较低。赔付率低说明客户所交保费中转化为消费者价值的比例低，所以产品定价不合理。”王向楠说。
9月23日，中国精算师协会、中国保险行业协会、中国银行保险信息技术管理有限公司联合发布了《中国保险业意外伤害经验发生率表（2021）》。作为各家保险公司设计产品的“锚”，2021版意外表包含了普通意外险（编制到105岁，老年段可为老年人专属意外险提供参考）和学平险等特殊意外险的意外身故发生率表和意外伤残系数表，并提供职业等级风险系数参考表，较为准确地反映了意外险市场经验情况。
此外，新规还要求保险公司每年对产品定价进行回溯，对精算假设与实际情况偏差过大的产品，应对出现偏差的原因进行解释说明，并提出整改措施。同时，要求保险公司明确意外险费率浮动上下限、浮动依据等，强化对风险的量化分析，实现保险费率同被保险人风险的有效匹配，防止侵害消费者合法权益。