存量房贷利率“换锚”正式开始!
根据央行规定,存量浮动利率贷款定价基准转换已于3月1日启动,“换锚”工作将持续近六个月,到8月底前完成。存量浮动利率贷款中,商业性个人住房贷款,也就是我们俗称的房贷,占很大一部分。
虽然房贷“换锚”大幕已经拉开,可不少人心里还有一些疑问。别着急,老范精心挑选了9个大家普遍关心的问题,为你答疑解惑。
① 何为房贷“换锚”?
买过房的朋友都知道,房贷过去的定价基准是贷款基准利率,银行会与个人协商,按照基准利率上浮或下浮多少来确定最终的房贷利率。
转换后,房贷的定价基准变成了贷款市场报价利率,也就是LPR,最终房贷利率确定的方式也就变成了LPR加点(加点可为负值)。由于房贷时间基本都在5年以上,所以这里的LPR指的也是5年期以上LPR。相比于贷款基准利率,LPR的市场化程度更高,能及时反映市场利率变化。
所谓“换锚”,就是要把过去存在的以贷款基准利率为定价基准的贷款转换为锚定LPR,由于这些贷款的数量比较多,所以需要一段比较长的时间来完成。
② 哪些贷款需要“换锚”?
“换锚”的贷款需要同时满足3个条件:
一是2020年1月1日前已发放,或已签订合同但未发放;
二是参考贷款基准利率定价; 三是浮动利率。
请注意,
1-固定利率贷款、已参考LPR的浮动利率贷款无需转换;
2-已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换;
公积金个人住房贷款不需要转换(但组合贷款中的商业性个人住房贷款也要转换定价基准)。
是不是只有房贷需要“换锚”?
答案是否定的。只要是符合上述3个条件的贷款都需要转换,对个人来说,包括房贷、消费贷、质押贷等。除了房贷以外的贷款,转换后,LPR的期限品种、加点数值、重定价周期、重定价日等由个人和银行按市场化原则协商决定。简单来说,如果你在今年以前有过房贷,那么这笔贷款就得“换锚”,如果你还有符合上述条件的其他贷款,也得跟银行协商确定新的利率。
③ 如何“换锚”?
央行对“换锚”给出了2种方案:
一是选择固定利率,房贷利率与你当前的利率水平保持不变,以后不管LPR怎么变化,你的房贷利率都不变;
二是选择浮动利率,房贷利率会根据LPR的变动而变化。
固定利率和浮动利率分别怎么确定?举个例子一看便知。
借款人小王买房时享受了贷款基准利率打九折(下浮10%)的优惠,贷款日2015年8月1日,期限20年。目前5年期贷款基准利率是4.9%,转换前房贷的实际执行利率是:
4.9%×(1﹣10%)=4.41%
①如果小王选择转换为固定利率,那么直到偿还完毕,这笔房贷的实际执行利率一直都是4.41%;②如果小王选择转换为浮动利率,那么情况会稍微有些复杂。
根据央行公告,房贷的定价基准转换为LPR后,加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月LPR的差值。
以此来说,小王这笔贷款最近的执行利率水平是4.41%,2019年12月LPR为4.8%,加点数值为﹣0.39%=4.41%﹣4.8%,即减39个基点。直到偿还完毕,这个加点数值都不会变,小王房贷利率将随着LPR的变动而变化。
根据央行规定,存量浮动利率贷款定价基准转换已于3月1日启动,“换锚”工作将持续近六个月,到8月底前完成。存量浮动利率贷款中,商业性个人住房贷款,也就是我们俗称的房贷,占很大一部分。
虽然房贷“换锚”大幕已经拉开,可不少人心里还有一些疑问。别着急,老范精心挑选了9个大家普遍关心的问题,为你答疑解惑。
① 何为房贷“换锚”?
买过房的朋友都知道,房贷过去的定价基准是贷款基准利率,银行会与个人协商,按照基准利率上浮或下浮多少来确定最终的房贷利率。
转换后,房贷的定价基准变成了贷款市场报价利率,也就是LPR,最终房贷利率确定的方式也就变成了LPR加点(加点可为负值)。由于房贷时间基本都在5年以上,所以这里的LPR指的也是5年期以上LPR。相比于贷款基准利率,LPR的市场化程度更高,能及时反映市场利率变化。
所谓“换锚”,就是要把过去存在的以贷款基准利率为定价基准的贷款转换为锚定LPR,由于这些贷款的数量比较多,所以需要一段比较长的时间来完成。
② 哪些贷款需要“换锚”?
“换锚”的贷款需要同时满足3个条件:
一是2020年1月1日前已发放,或已签订合同但未发放;
二是参考贷款基准利率定价; 三是浮动利率。
请注意,
1-固定利率贷款、已参考LPR的浮动利率贷款无需转换;
2-已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换;
公积金个人住房贷款不需要转换(但组合贷款中的商业性个人住房贷款也要转换定价基准)。
是不是只有房贷需要“换锚”?
答案是否定的。只要是符合上述3个条件的贷款都需要转换,对个人来说,包括房贷、消费贷、质押贷等。除了房贷以外的贷款,转换后,LPR的期限品种、加点数值、重定价周期、重定价日等由个人和银行按市场化原则协商决定。简单来说,如果你在今年以前有过房贷,那么这笔贷款就得“换锚”,如果你还有符合上述条件的其他贷款,也得跟银行协商确定新的利率。
③ 如何“换锚”?
央行对“换锚”给出了2种方案:
一是选择固定利率,房贷利率与你当前的利率水平保持不变,以后不管LPR怎么变化,你的房贷利率都不变;
二是选择浮动利率,房贷利率会根据LPR的变动而变化。
固定利率和浮动利率分别怎么确定?举个例子一看便知。
借款人小王买房时享受了贷款基准利率打九折(下浮10%)的优惠,贷款日2015年8月1日,期限20年。目前5年期贷款基准利率是4.9%,转换前房贷的实际执行利率是:
4.9%×(1﹣10%)=4.41%
①如果小王选择转换为固定利率,那么直到偿还完毕,这笔房贷的实际执行利率一直都是4.41%;②如果小王选择转换为浮动利率,那么情况会稍微有些复杂。
根据央行公告,房贷的定价基准转换为LPR后,加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月LPR的差值。
以此来说,小王这笔贷款最近的执行利率水平是4.41%,2019年12月LPR为4.8%,加点数值为﹣0.39%=4.41%﹣4.8%,即减39个基点。直到偿还完毕,这个加点数值都不会变,小王房贷利率将随着LPR的变动而变化。