平安保险公司所谓分红型保险骗局
我是家住上海市的退休居民 。退休第二年（2010.2）买了中国平安人寿保险有限公司“平安富贵人生两全保险（分红型）”（简称“富贵人生（909））产品(纯储蓄型的，无关保险)。分三年缴费，每年缴费37722.60元，到2012年2月三次缴费完成共计付钱113168元。
当初叫刘丽的业务员说得花好稻好，说是只是把存款挪一个地方，而利息回报是三块组成：第一块“固定利息”（二年一付即双年份支付，每次3420元，固定不变），第二块“浮动利息”（即所称红利）（她在纸上写的是第一年1046元、第二年2187元、第三年3239元、第四年3316元、第五年3316元……说这还算是低的，以前都要到6%~7%），第三块“生生有息”，说是上二块利息不领取则以4.5%的复利滚存。下面我把这三年来的利息汇总展示一下：
固定利息 本期红利总额 累积红利账户余额（含本期） 三年利息共计
第一年（2011.2） 750.97元 750.97元
第二年（2012.2） 3420元 1569.02元 2346.27元
第三年（2013.2） 1636.32元 4064.71元 7474.71元.
我的投诉问题是：
1.先说这“固定利息”（称“生存金”——这个称呼是在账单上出现的，里面包藏了阴谋）。现在一般银行一年期利息至少3.25%（去年、前年更高），而平安银行固定利息一直不动，存足二年才3420元（每年才1710元，单数年份其实是不到我账上的）；当时我只看数字，没有这百分比的概念，糊里糊涂的还认为蛮多的。
现在我就算每年有1710元，第一年以本金37722.6计（1710/37722.6），年息大概在4.53%左右；
第二年以本金37722.6*2=75445.2计(1710/75445.2)，年息大概在2.27%左右；
第三年以本金113168计(1710/113168)，年息大概在 1.51%左右，而以后的年份可能将一直保持这个百分数，你们给我算算我损失多少？
【这个计算过程，揭穿了这类分红险的坑人之处。只是很多人没有注意到。
】
2.再说浮动利息（称红利的）。其实红利在下降：
第一年750.97元，第二年1569.02元，看起来涨了，我当时还认为第二年我的本金翻倍了，理应红利翻倍，再加上“生生有息”，大概是有1569.02元的吧，所以虽然这二年红利离小刘给我的期望值太远了我也没多想；可是今年拿到的账单（从网上发到我的邮箱中）本期红利却只有1636.32元了，不但远离期望值，而且连第一年的红利三倍都没有（因为本金是三倍了），三倍的话怎么都应有2100元以上吧，怎么这么少呢？这红利是随心所欲算出来的？是以本金113168元算出来的？还是因为反正我已交齐了本金少给你你也没办法反悔了——到底是怎么算出来的，怎么会越来越少的？我想不明白。而且这一块平安赚了多少，我又亏了多少？
3. 再说“生 生有息”（称为累积红利的）。三年累积红利才4064.71元，账单上连续三年都说“您的累积红利从本期红利分配日到下一红利分配日期间适用的累积利率为 3.50%。”（当初的承若是4.5%）。可是在上述表中哪一块算是3.5%的累积红利呢？如果用4064.71-(2346.27+1636.32)=82.12,再用2346.27*3.5%=82.12，看起来二者相当但这不是累积红利；照我算应是（2346.27+3420）*3.5%=201.82这个数才对（本来小刘说好的说是“上二块利息不领取则以4.5%的复利滚存”）。所以82.12元这个数显然不对。那么这“生生有息”在哪呢？所以这块我又亏了。
现在用我的笨办法来算，就用2012.2~2013.2这一年我的收益与现银行利息做个比较来看：
这一年我的收益是1636.32元+1710元（还未到手，二年一付的固定利息3420元的一半）+82.12元（不知是什么）=3428.44元，再用3428.44除以 113168，可以得出年息大概在3.0%。（为什么用第三年做样本，因为我第三年是全部交齐了钱的情况下，又从小刘给我的资料看，红利大致上是以第三、四年的金额固定下去了）；
现银行年息最低为3.25%【原文发表于2013年，见下文。楼主注】，而2012年2月银行年息为3.5%，以我本金113168来算年收益应为3960.88元（113168*3.5%=3960.88），一年就少了532. 44元（若用3.25%来算，也要少200多元），更何况我存的不是一年期，而是“无限期”（下文会谈到）！现银行二年期利息是3.75%、三年期是4.25%、五年期是4.75%，从对比中就可看到我的损失有多大，而且是越存得长越亏！
4.更可恶的也是最要命的是这笔钱不能中途取出，不管哪一年取出本金都要受损（除非死了，才还本息）！这就是他们为何要称固定利息为“生存金”的阴谋所在！我就举一个例子：如果我在第十年取出来，本金就只能拿到97287.6元（少了15880.4元），加上利息的损失毛估估至少损失3万多元；那么再考虑十年通胀的因素，我差不多就是无偿的把这11万多借给了平安十年。我最近还注意到了一个细节：凡双数年份拿出本金、都要比相邻的单数年份取出的本金损失的多，那就很好的解释了为什么精算师要把“固定利息”设计成双数年份才能得到3420元、而不是每年得1710元这样的模式。这就使我们这些储户陷于双数年份取出要亏、单数年份取出亦得亏的两难境地；叫人想取心痛、不取更痛！而平安不管双数年份还是单数年份都有超越通胀的稳定的最大化的收益！好个精算师真够精怪、真够阴毒的！当初小刘什么都忽悠到了，就这一项没说。我是一个没子女的人，这笔钱是我的养老钱，生前不能用，死后给谁用？如果说他们利息高（像刘丽当初说得那么高），那么若干年后即使我拿出来损失一些本金也认了，可事实根本不是这么回事。
可能我 还有没搞清楚的地方或者不知道的陷阱。现在我是看到这本所谓合同我就心烦、心痛；就会责怪自己太轻信、太不理智、太笨！
现今各银行、保险公司等为拉储蓄竞争激烈，开出的条件、利息比他们都优惠、要高，有的还有每年的旅游等活动，最主要的是他们都没有存到死才能拿出来的要命的霸王条款（我看了一下，最多的一家存六年就可拿出来，且本金加利息一分不少，利息都比他们高。当然我上了一次当绝不会再上第二次，现在我什么保险公司、理财产品都不敢买了，还是老老实实存银行吧）！
我真是悔不该当初啊！现在我三年的费都交了，这些血汗钱不知何时才能完好无损地回到我手中（而且业务员从我交齐款后再也不理我了），每想到此我就心痛。所以我逢人就告诫他们吸取我的教训，别再上当受骗，什么保险或挪个窝存款之类都别信别参加！ 还有一事：我既然被骗了，损失了好多钱，每年的对账单总该给我寄一份来吧，可他们网上一传了事，不便于我查看和作为凭证。
我有一个恳求：您能否帮我在我活着的时候尽快（最好就今年）要回这笔钱，当然本金加上已给的利息一起还给我，其它的损失我也不计较了。既然平安不讲诚信在先，那么我也不想再陪他们“玩”下去了，因为这心痛的日子我不想再继续下去了，我伤不起！谢谢！
2013.3.10
又：还没发出 此信，就在今晚上海“新闻综合”频道七点档的“新闻探索”节目（大概叫这个名称，是叫陶纯的主持人主持的；晚间21:30的新闻又重播了一遍），节目中正好在说“分红型保险”这件事，收益普遍很低（低过同期银行的利息，甚至无分红的情况），都是事前保险公司业务员吹嘘的很高，而“分不分红、怎么分红，都是保险公司一家说了算”“个人无从知道”（节目中邀请的律师如此说）。跟我的情况差不多（看来这不是我一个人的个别现象。现在看来红利保持在第三或第四年的数额上也只是我的一厢情愿，也有可能“颗粒无收”，让人不寒而栗），而我比他们（节目中出现的买了这类分红型保险的人）更惨——本金拿出来还要被斩一刀（他们还有五年或六年的时限盼头）。还有没有公理啊？这个乱象国家管不管啊？我知道今晚的节目是在告诫人们不能光听那些业务员的花言巧语，要“自己谨慎判断”。可像我们这样已被套牢上当的人国家能不能管一管，尽快让我们解套啊，不要让我们继续受损下去啊！因为我的受骗上当老被我老公诟病，为此也争吵不断，家庭不睦，真是作孽啊！
我是家住上海市的退休居民 。退休第二年（2010.2）买了中国平安人寿保险有限公司“平安富贵人生两全保险（分红型）”（简称“富贵人生（909））产品(纯储蓄型的，无关保险)。分三年缴费，每年缴费37722.60元，到2012年2月三次缴费完成共计付钱113168元。
当初叫刘丽的业务员说得花好稻好，说是只是把存款挪一个地方，而利息回报是三块组成：第一块“固定利息”（二年一付即双年份支付，每次3420元，固定不变），第二块“浮动利息”（即所称红利）（她在纸上写的是第一年1046元、第二年2187元、第三年3239元、第四年3316元、第五年3316元……说这还算是低的，以前都要到6%~7%），第三块“生生有息”，说是上二块利息不领取则以4.5%的复利滚存。下面我把这三年来的利息汇总展示一下：
固定利息 本期红利总额 累积红利账户余额（含本期） 三年利息共计
第一年（2011.2） 750.97元 750.97元
第二年（2012.2） 3420元 1569.02元 2346.27元
第三年（2013.2） 1636.32元 4064.71元 7474.71元.
我的投诉问题是：
1.先说这“固定利息”（称“生存金”——这个称呼是在账单上出现的，里面包藏了阴谋）。现在一般银行一年期利息至少3.25%（去年、前年更高），而平安银行固定利息一直不动，存足二年才3420元（每年才1710元，单数年份其实是不到我账上的）；当时我只看数字，没有这百分比的概念，糊里糊涂的还认为蛮多的。
现在我就算每年有1710元，第一年以本金37722.6计（1710/37722.6），年息大概在4.53%左右；
第二年以本金37722.6*2=75445.2计(1710/75445.2)，年息大概在2.27%左右；
第三年以本金113168计(1710/113168)，年息大概在 1.51%左右，而以后的年份可能将一直保持这个百分数，你们给我算算我损失多少？
【这个计算过程，揭穿了这类分红险的坑人之处。只是很多人没有注意到。
】2.再说浮动利息（称红利的）。其实红利在下降：
第一年750.97元，第二年1569.02元，看起来涨了，我当时还认为第二年我的本金翻倍了，理应红利翻倍，再加上“生生有息”，大概是有1569.02元的吧，所以虽然这二年红利离小刘给我的期望值太远了我也没多想；可是今年拿到的账单（从网上发到我的邮箱中）本期红利却只有1636.32元了，不但远离期望值，而且连第一年的红利三倍都没有（因为本金是三倍了），三倍的话怎么都应有2100元以上吧，怎么这么少呢？这红利是随心所欲算出来的？是以本金113168元算出来的？还是因为反正我已交齐了本金少给你你也没办法反悔了——到底是怎么算出来的，怎么会越来越少的？我想不明白。而且这一块平安赚了多少，我又亏了多少？
3. 再说“生 生有息”（称为累积红利的）。三年累积红利才4064.71元，账单上连续三年都说“您的累积红利从本期红利分配日到下一红利分配日期间适用的累积利率为 3.50%。”（当初的承若是4.5%）。可是在上述表中哪一块算是3.5%的累积红利呢？如果用4064.71-(2346.27+1636.32)=82.12,再用2346.27*3.5%=82.12，看起来二者相当但这不是累积红利；照我算应是（2346.27+3420）*3.5%=201.82这个数才对（本来小刘说好的说是“上二块利息不领取则以4.5%的复利滚存”）。所以82.12元这个数显然不对。那么这“生生有息”在哪呢？所以这块我又亏了。
现在用我的笨办法来算，就用2012.2~2013.2这一年我的收益与现银行利息做个比较来看：
这一年我的收益是1636.32元+1710元（还未到手，二年一付的固定利息3420元的一半）+82.12元（不知是什么）=3428.44元，再用3428.44除以 113168，可以得出年息大概在3.0%。（为什么用第三年做样本，因为我第三年是全部交齐了钱的情况下，又从小刘给我的资料看，红利大致上是以第三、四年的金额固定下去了）；
现银行年息最低为3.25%【原文发表于2013年，见下文。楼主注】，而2012年2月银行年息为3.5%，以我本金113168来算年收益应为3960.88元（113168*3.5%=3960.88），一年就少了532. 44元（若用3.25%来算，也要少200多元），更何况我存的不是一年期，而是“无限期”（下文会谈到）！现银行二年期利息是3.75%、三年期是4.25%、五年期是4.75%，从对比中就可看到我的损失有多大，而且是越存得长越亏！
4.更可恶的也是最要命的是这笔钱不能中途取出，不管哪一年取出本金都要受损（除非死了，才还本息）！这就是他们为何要称固定利息为“生存金”的阴谋所在！我就举一个例子：如果我在第十年取出来，本金就只能拿到97287.6元（少了15880.4元），加上利息的损失毛估估至少损失3万多元；那么再考虑十年通胀的因素，我差不多就是无偿的把这11万多借给了平安十年。我最近还注意到了一个细节：凡双数年份拿出本金、都要比相邻的单数年份取出的本金损失的多，那就很好的解释了为什么精算师要把“固定利息”设计成双数年份才能得到3420元、而不是每年得1710元这样的模式。这就使我们这些储户陷于双数年份取出要亏、单数年份取出亦得亏的两难境地；叫人想取心痛、不取更痛！而平安不管双数年份还是单数年份都有超越通胀的稳定的最大化的收益！好个精算师真够精怪、真够阴毒的！当初小刘什么都忽悠到了，就这一项没说。我是一个没子女的人，这笔钱是我的养老钱，生前不能用，死后给谁用？如果说他们利息高（像刘丽当初说得那么高），那么若干年后即使我拿出来损失一些本金也认了，可事实根本不是这么回事。
可能我 还有没搞清楚的地方或者不知道的陷阱。现在我是看到这本所谓合同我就心烦、心痛；就会责怪自己太轻信、太不理智、太笨！
现今各银行、保险公司等为拉储蓄竞争激烈，开出的条件、利息比他们都优惠、要高，有的还有每年的旅游等活动，最主要的是他们都没有存到死才能拿出来的要命的霸王条款（我看了一下，最多的一家存六年就可拿出来，且本金加利息一分不少，利息都比他们高。当然我上了一次当绝不会再上第二次，现在我什么保险公司、理财产品都不敢买了，还是老老实实存银行吧）！
我真是悔不该当初啊！现在我三年的费都交了，这些血汗钱不知何时才能完好无损地回到我手中（而且业务员从我交齐款后再也不理我了），每想到此我就心痛。所以我逢人就告诫他们吸取我的教训，别再上当受骗，什么保险或挪个窝存款之类都别信别参加！ 还有一事：我既然被骗了，损失了好多钱，每年的对账单总该给我寄一份来吧，可他们网上一传了事，不便于我查看和作为凭证。
我有一个恳求：您能否帮我在我活着的时候尽快（最好就今年）要回这笔钱，当然本金加上已给的利息一起还给我，其它的损失我也不计较了。既然平安不讲诚信在先，那么我也不想再陪他们“玩”下去了，因为这心痛的日子我不想再继续下去了，我伤不起！谢谢！
2013.3.10
又：还没发出 此信，就在今晚上海“新闻综合”频道七点档的“新闻探索”节目（大概叫这个名称，是叫陶纯的主持人主持的；晚间21:30的新闻又重播了一遍），节目中正好在说“分红型保险”这件事，收益普遍很低（低过同期银行的利息，甚至无分红的情况），都是事前保险公司业务员吹嘘的很高，而“分不分红、怎么分红，都是保险公司一家说了算”“个人无从知道”（节目中邀请的律师如此说）。跟我的情况差不多（看来这不是我一个人的个别现象。现在看来红利保持在第三或第四年的数额上也只是我的一厢情愿，也有可能“颗粒无收”，让人不寒而栗），而我比他们（节目中出现的买了这类分红型保险的人）更惨——本金拿出来还要被斩一刀（他们还有五年或六年的时限盼头）。还有没有公理啊？这个乱象国家管不管啊？我知道今晚的节目是在告诫人们不能光听那些业务员的花言巧语，要“自己谨慎判断”。可像我们这样已被套牢上当的人国家能不能管一管，尽快让我们解套啊，不要让我们继续受损下去啊！因为我的受骗上当老被我老公诟病，为此也争吵不断，家庭不睦，真是作孽啊！
