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【三月暮】★ 信用卡的选择与理财－信用卡知识系列讲座 |
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1、信用卡称谓 |
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银行卡Bank Card 签帐卡（赊账卡）Charge Card 贷记卡(信用卡) Credit Card 准贷记卡 Semi Credit Card 借记卡 Debit Card 提款卡ATM Card 芯片卡/智能卡（Chip Card/Smart Card） 储值卡 Prepaid Card 认同卡Affinity Card 联名卡Co-Branded Card 商务卡Business Card 上述所列的全部卡种都属于支付卡Payment Card的范畴。 通常我们所说的支付卡，主要包括信用卡、借记卡和签帐卡三大类别，从理论上将，上述所列的卡种在支付卡的范畴里面都曾经作为单一个体出现过，但随着科技水平的高速发展以及业务发展的实际需要，上述卡种的主要功能特征不再单独存在，而是在不同程度上进行了融合、兼备，因此如今我们所持有的卡种很可能兼具上述所列卡种的多种功能或特点。那么为什么要明晰上述概念呢，这是为了清楚的表述支付卡的实际状况。 我们在生活中常挂在嘴边的“信用卡”一词，实际上已经超出了该词的原有涵义，而形成了广义上的信用卡概念，即支付卡，所有在商品流通中能够起到支付媒介作用的卡种均属于支付卡范畴，而信用卡只是支付卡中一个分支而已，并不能够作为所有支付卡的统称，此外信用卡也不完全等同于银行卡，因为信用卡的发卡机构并不仅局限于银行。 由于我国目前仅允许银行金融机构发行支付卡，所以我们常说的银行卡实际上是包括银行所发行的所有品种的信用卡和借记卡。事实上，无论从信用卡和借记卡的原理、还是特征来看，它们都是截然不同的两类金融产品，借记卡实质上是电子化交易对现金交易的替代，是银行传统业务的一种延伸服务，因此我们在探讨银行卡的时候，势必需要将二者分别剖析，并以信用卡为研究的主角。 根据2004年12月29日第十届全国人大常委会第十三次会议通过的有关法律解释，明确了我国刑法规定中的“信用卡”的含义，即“信用卡”是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。鉴于此，在以下的内容中，为了避免不必要的混淆，在谈及狭义上信用卡（Credit Card）的时候我们用贷记卡一词替代，以示区分，而信用卡一词则等同于支付卡（Payment Card）的涵义。 |
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2.信用卡定义 |
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从广义上说：凡是能够为持卡人提供信用证明、消费信贷或持卡人可凭卡购物、消费或享受特定服务的特制卡片均可称为信用卡。广义上的信用卡包括贷记卡、准贷记卡、借记卡、储蓄卡、提款卡（ATM卡）、支票卡及赊帐卡等； 从狭义上说，信用卡主要是指由金融机构或商业机构发行的贷记卡，即无需预先存款就可贷款消费的信用卡（国内的信用卡主要是指贷记卡即准贷记卡（先存款后消费，允许小额、善意透支的信用卡）。 2、教科书中的定义：信用卡实质是一种消费贷款，它提供一个有明确信用额度的循环信贷帐户，借款人可以支取部分或全部额度。偿还借款时也可以全额还款或部分还款，一旦已经使用余额得到偿还，则该信用额度又重新恢复使用； 3、我国刑法的定义：刑法规定的“信用卡”，是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。 【题外话】全国人大常委会法制工作委员会副主任安建说，刑法对伪造信用卡和利用信用卡进行诈骗的犯罪作了规定。这些规定中的“信用卡”含义指商业银行和其他金融机构发行的电子支付卡。随着商业银行和其他金融机构业务的发展，出现了多种形式的电子支付卡。中国人民银行为加强管理，将银行和其他金融机构发行的各种形式的电子支付卡细分为信用卡、借记卡，并将信用卡再细分为贷记卡和准贷记卡。这样，司法实践中对伪造或利用商业银行或其他金融机构发行的电子支付卡进行的犯罪活动，在适用法律上出现了不同的认识。有的案件按照信用卡诈骗罪处理，有的按照金融凭证诈骗罪处理，有的按照普通诈骗罪处理，有的未作犯罪处理。司法机关、有关部门建议全国人大常委员会予以明确，以利于统一执法。根据立法法第四十四条的规定，法制工作委员会对上述问题进行了调查研究，听取了最高人民法院、最高人民检察院、公安部、中国人民银行等部门以及部分商业银行等金融机构的意见，对刑法有关信用卡规定的含义作上述解释。 |
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3、信用卡的功能特点 |
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通常在大众媒体中每每谈到信用卡，讨论的焦点往往集中在，它是如何通过更为快捷简便的借款方式而鼓励人们超前消费、过度消费的，并使得人们不知不觉中陷入负债累累的困境，最终导致破产；当然我们也同样可以看到宣扬信用卡优点的言论，比如说个人身份象征、信用体现；融通资金；循环信贷等等。【外出不用再担心现金没带够，手头缺钱时，也可解燃眉之急；收到银行对账单时可以对自己的消费有清晰的了解，知道自己哪些消费是必须的，哪些是可以延后的，哪些是根本不必要的，从而使自己的消费变得理性，对自己的财务状况也有一个较为完整、系统而方便的管理，此外使用信用卡的时候，也会使得自己的信用度得到积累。】 面对两种截然不同的观点，面对发卡机构种类繁多的信用卡品种，我们究竟应该何去何从呢？信用卡，究竟是天使还是恶魔？是销金窟，还是理财宝？究竟哪一张信用卡适合我们呢？这一系列的问题，我们需要从信用卡的本质去剖析。 信用卡的核心特征是个人信用和循环信贷，它的基本功能是支付功能和信用功能，其他的各种功能都是在这两个功能的基础上发展起来的。 1、支付结算； 信用卡的支付结算功能，可以提供广泛的结算服务，方便持卡人的购物消费活动，减少社会的现金货币使用量，加快货币的流转，节约社会劳动。 2、汇兑转帐； 信用卡的汇兑功能，体现在持卡人外出商旅、销售、度假的过程中，在异地甚至异国都可以借助汇款的方式，通过任何一家国际信用卡组织的会员机构的网点，实现资金的调拨流转。 3、规模购买； 发卡机构作为所有会员集体－全体持卡人的代表，要通过正好起来的市场力量，以期更有力的讨价还价能力，从卖方获取更多的谈判收益，让持卡人分享。例如运通公司和花旗银行等机构已经普遍为持卡人提供持卡消费折扣、保证持卡购物为最低价格等附加服务。 4、个人信用； 持卡人通过使用信用卡，可以在金融机构进行个人的信用度积累，长期优良信用的积累会给持卡人带来很多高价值的回报。个人信用会牵涉到持卡人日常经济生活的方方面面。 5、信用销售； 信用卡实质上是一种信用购销凭证，它的运作模式体现了背后商业信用或银行信用的支持，实际上今天的信用卡的信用购销功能已经从开始的商业信用行为转化为银行信用行为。信用卡的信用购销改变了传统的消费支付方式，扩大了社会的信用规模，使一手交钱一手交货的直接交易方式变成迂回交易，改变了社会货币实际购买力决定社会的购买行为的状况，超前的购买能力和扩大的信用规模势必扩大社会的总需求，为确保宏观经济的综合平衡必须加大社会总供给，以便与扩大的社会总需求相适应，从而促进了社会经济的发展。 6、循环授信； 信用卡实质上是消费信贷的一种，它提供一个有明确信用额度的循环信贷帐户，借款人可使用部分或全部额度，一旦已经使用的余额得到偿还，该信用额度又可以恢复使用。尤其是贷记卡的持卡人，只要每月支付一定金额的最低还款额度，在此额度之外的帐款及贷款利息可以延至到下个还款期偿还，如果借款人的帐户一直出于循环信贷状况，那么周转中的贷款余额几乎可以看作是无期贷款。通过循环信用，持卡人可以在金融机构积累自己的信用度。 7、其他功能。 虽然信用卡的基本功能都是大致相同的，但是通过发卡机构所提供的差别性服务可以形成种类繁多且功能服务各不相同，各有侧重的，针对不同目标客户群体的信用卡产品，因而所具备的功能举不胜举，在很大程度上信用卡所具备的差异化功能和附加值服务受限于社会的实际需求和发卡机构业务拓展产品开发能力。 |
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4、信用卡的用途 |
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信用卡的持卡人可以在受理信用卡的酒店、餐厅、饭店、商店等商业机构或网点凭卡进行消费结算，购物消费是信用卡最基本、最原始的用途，持卡人凭卡住宿、用餐和购物后，无须即时支付任何费用，只要出示信用卡即可，收银人员通过使用压印机或POS机对交易进行处理，持卡人消费的帐款可以即时或延时从信用卡帐户中转入商户帐户，从而完成购买或支付行为。 2、提取现金 取现是信用卡的辅助用途。持卡人在发卡机构的网点柜台或ATM即可以提取自己信用卡帐户的储蓄存款，也可以预借现金。事实上在国外，发卡机构是不鼓励持卡人使用信用卡提取现金的，贷记卡尤为如此。因为最开始产生的信用卡－贷记卡，实质上核心特征是信用销售和循环信贷，并不仅仅是为了便于支付结算。 3、代缴费用 4、储蓄 对于信用卡中部分类型的卡种，如准贷记卡和借记卡，发卡机构对于此种帐户中的余额计付利息，因此可以用于储蓄存取，甚至比活期定期储蓄更为方便，可以不受发卡机构网点覆盖范围的限制，借助ATM可以实现跨行跨地区通存通兑。 5、分期付款 信用卡与生俱来的核心特征决定了它可以通过循环信贷的方式实现分期付款的购物方式，实际上信用卡所提供的循环信贷是发卡机构向持卡人提供的一种小额消费贷款，允许持卡人可以凭借信用卡进行信用购买并通过部分还款实现分期付款购物。 6、小额融资 信用卡不仅仅具有资金支付的功用，信用卡还可以被持卡人用于小额融资，从而使交易双方受益。消费者得到了方便的贷款，从而更好的使得自己的收入和支出同步；特约商户则可以向那些无法支付现金的客户出售商品，并通过赊销加快资金周转，从而实现扩大经营规模。商户既可以获得赊销所带来的全部好处，同时又避免了因向消费者提供商业信用而承担的成本和风险。 另外，信用卡还特别受到资金缺乏的小企业或自我雇佣者的青睐。事实上中小企业融资困难是非常普遍的事情，很多小企业的企业家不得不用他们的个人信用卡进行透支借款，他们在其他信贷手段行不通的情况下只能求助于信用卡透支。当然，这种普遍的状况也说明了很多企业家能够用他们的个人信用透支以支持企业，这种融资手段给很多处于起步阶段的小公司提供了一个绝好的增量资本支持。 7、资信凭证 由于信用卡一般是发卡机构根据申请者的社会身份地位、经济实力、购买消费能力、信用等级等标准来发放的，因此卡片一般按照持卡人的资信水平划分为不同的等级，此外信用卡还具有信用购买的功能，因此信用卡在很多场合都可以作为持卡人的一种身份地位象征，一种资信程度的体现。例如白金卡、金卡等级的信用卡通常具有很多高级别的附加值服务，包括VIP服务、全球机场贵宾礼遇、特约商户折扣等等。 【题外话】2004年底，我国发行的VISA品牌的白金卡、金卡持卡人可以凭信用卡及相关护照，为自己及配偶子女申请新加坡两年多次往返签证，无需提供保证人和交纳保证金，并且可以优先办理。 |
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5、信用卡与现金、支票的比较 |
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1、现金无论从面积、重量还是金额上，现金都要比信用卡更为厚重、复杂； 2、现金容易被盗取，而且难于追回； 3、支票自身的缺陷。一是支票本不容易携带，支票本的重量是信用卡的14倍，而体积是信用卡的11倍；二是支票难以跨区域使用，这主要是为防范空头支票的风险。支票担保服务也只能部分地防范空头支票风险，而且担保费用高昂，一般为1％-2.2％，风险程度高的开票人甚至需要支付高达5％的担保费； 4、信用卡的使用促进了邮购、电话购物及网上购物等订货方式的发展。信用卡出现以前，人们必须在取得货物清单后填写订购单，并将它同支票一起邮寄出去，这样及其耗时。而通过信用卡，则可以大大节省交易的时间，提高交易效率。 |
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6、信用卡贷款与分期付款信贷的区别 |
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2、信用卡贷款中，发卡机构的风险等于或是超过信用额度（例如，如果银行批准了持卡人的额外贷款，或是持卡人消费超过其信用额度）；而在分期付款信贷中，银行的风险在贷款期内则随着贷款的每月偿还而递减； 3、在信用卡贷款中，还款周期，即贷款期限，随着持卡人每次使用其信用额度而延长。 【题外话】担保项下的分期付款贷款是指金融机构在将一定金额的款项贷给借款人后，借款人需在一定的期限内，通常是每月等额偿还贷款。此种贷款通常以所购物品或是其他等值资产作为抵押。 无担保的循环额度贷款通常规定一定金额的贷款额度，借款人可以随时提取部分或是全部款项而无需反复申请。此种额度没有担保且还款期限较长。信用卡贷款实质就是无担保循环额度贷款的一种。 |
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【题外话】有时候，我们管信用卡叫做电子货币，为什么把信用卡看作 |
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1、首先货币和信用卡都是商品的一种，都是充当交换媒介物的特殊商品； 2、信用卡也介入商品流通； 3、信用卡作为支付手段，是一种先进的支付工具； 鉴于信用卡的上述特征，使得信用卡作为交换媒介，能够在较大的范围和程度上取代现钞流通，而进入所谓的无现金社会，因而人们便把它看作纸币之后的新一种货币。 但信用卡与货币毕竟有本质的区别： 1、首先，货币是充当交换媒介的一般等价物，价值尺度职能是货币的最基本的职能，而信用卡则不同，它不是等价物，没有价值尺度作用，而只是价值转移的手段，是货币的载体； 2、其次，作为流通手段，货币与商品在买与卖者之间不断作换位运动，而信用卡则永远隶属于一个主人，在作为媒介完成商品交易时，价值转移了，信用卡并没有转移，它所媒介的仍然是货币与商品的换位运动； 3、再次，信用卡是一种先进的支付工具，它是货币支付手段的扩大和延伸，它突破货币的局限性，可在一地或数地多次地为它的持有者完成交易，可在银行授信额度以内以或大或小的金额支付货币换回持卡人所需要的商品和服务。在为同一持卡人服务时，它把货币的支付手段在时间和空间上大大扩大了； 4、最后，信用卡布局有储藏手段，它在为客户服务时，所执行的仅仅是一种储蓄存折的作用； 5、它不会成为世界货币。尽管信用卡打破国界限制，在国际上广泛使用，但由于它不具有价值尺度作用，它所转移的仍是货币，它在货币执行世界货币职能时仍然是一种支付工具。 |
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【题外话】信用卡也不同于票据，信用卡与票据的不同之处在于： |
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2、其次，票据作为支付工具，在发挥作用的时候，要受到时间、空间、金额和受益人的限制，在一定的时间里由特定的受益人到事前确定的地方按票据所填列的金额去支取。而信用卡则抛弃了票据的局限，它不像票据只具有使用上的一次性，而是可多次使用，可在不同的地方、不同的商户多次支付，金额也不固定，受益人可以是不同的多人次，它把票据的支付功能大大发展了； 3、再次，票据作为信用工具，只有在支付时发挥作用，而信用卡不仅是支付工具，结算工具，而且具有消费信贷和储蓄作用，特别它的消费信贷作用，是任何票据、货币都不具有的。 鉴于上述原因，信用卡在支付手段上逐渐超越了票据，并取而代之。信用卡之所以能够成为目前最先进的支付工具，根源在于： 1、信用卡的产生是商品经济高度发展的结果。第二次世界大战之后，商品经济在欧美国家获得迅速发展，科学技术的高速发展大大推动了资本的膨胀，商品生产和商品流通都达到了空前未有的水平。虽然纸币曾经对生产力的发展起到重要推动作用，但随着经济的高速发展货币越来越力不从心； 2、当它媒介于商品交易的完成时，由于巨额的商品贸易需要巨额的货币作媒介，买者不可能储存大量的票币待购或带出去采购，卖者也不能将成捆的票币远途带回； 3、当异地有多家客户时，不仅票币，连票据也明显暴露出它的不足，无法满足人们在地址、金额、受益人上灵活多变的需要，在这种情况下，人们发明了信用卡，它成为人们解决远途频繁交易和旅途服务的最方便、最安全的服务工具； 4、信用卡的产生是生产高度社会化的产物； 5、新技术革命和现代化的日益发展给信用卡赋予了旺盛的生命力。在信用卡发展初期，它只是一种塑料卡片，因而有人称之为塑料货币。但是在电子技术广泛应用于银行和实业领域之后，情况就大不相同了。网络化的电脑设备与POS终端、银行自动柜员机、客户查询系统等，为信用卡提供了广阔前景。人们发明了磁条卡，当持卡人需要消费时，就可以通过电脑网络及终端在数秒钟内完成信用卡控制、信用征询、资金远程转移和支付、防伪防冒检查等行为。特别是后来智能卡的产生，使得微电脑和信用卡结合在一起，自动进行防伪检查、信用控制和资金在电子网络内的转移，这使得经济全球一体化的大市场的距离大大缩短了，世界范围内的交易大大方便了，资金的转移和支付抛开现金方式与票据邮电方式，完全靠信用卡完成，数万里行程的资金支付在电子网络中只是一瞬间的事情，这就是我们所说的无现金社会，不过，信用卡仍然只是对货币转移方式而言，而不是信用卡对流通中货币的淘汰。 信用卡的产生是货币发展史上的一次革命。它使货币的部分只能特别支付职能在历史上首次与货币现钞在一定程度上相脱离，使货币的支付方式首次由现金货币转变为电子货币。这不能不说是货币发展史上一次质的飞跃。此外，信用卡的出现对于消费信贷的发展意义同样极为深远，在信用卡出现之前，大多数消费贷款都是通过担保方式获得，并以分期付款方式偿还的。消费者每次贷款，都必须重新向金融机构申请，并要再次经过申请和审批的种种复杂程序。无担保的循环贷款非常有限，大多数情况下只局限于企业贷款和一些主要的零售商贷款。 |
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7、信用卡的种类 |
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（一）按照信用卡发行机构划分，可以分为银行卡和非银行卡； ● 银行卡（Bank Card） 银行卡是由银行等金融机构发行的，方便客户取得融资途径，并且具有购物消费、转帐结算等功能的各种支付卡。 ● 非银行卡(Non-Bank Card) 非银行主要包括商业机构发行的零售信用卡和旅游服务行业发行的旅游娱乐卡两种： 零售信用卡：由零售百货公司、石油公司、电信公司等企业发行，持卡人凭卡可以在指定的商店购物或在汽油站加油等，定期结算。这种信用卡流通范围受到很大限制，发展范围较窄； 旅游娱乐卡：由航空公司、旅游公司等发行，用于支付各种交通工具的费用以及就餐、住宿、娱乐等，发行对象多为商旅人士。目前的美国运通卡和大莱卡即属于此类信用卡； （二）按照信用卡信息存储媒介划分，可以分为磁条卡和芯片卡； ● 磁条卡（Magnetic Strip Card） 最早的信用卡雏形是纸质或金属质地的卡片，那时的信用卡主要是饭店、石油公司、百货公司等大的零售商专门提供给比较富有的客户用于支付和信用购买。1974年磁条信用卡出现，磁条技术开始用于信用卡卡片。 ● 芯片卡(Chip Card / IC Card) 也称为智能卡 (Smart Card)，属于无接触式付款方式(Contactless Payments)。法国人罗朗.莫雷诺（Roland.Moreno）发明设计了智能卡，并于1978年在法国推出世界上第一张智能信用卡，目前此卡种在欧洲使用较为普遍。智能卡是在付款塑料卡(可以是信用卡或借记卡)中嵌入一个特殊的电脑芯片，芯片含有可用的金额数额和个人信息。当智能卡在专门的终端上使用时，内嵌芯片能够通过终端进行信息交换、计算及其它多功能的操作，内含的数据可以变化和更新。 与普通磁条信用卡相比，丰厚的数据存储能力使得智能卡具有更多的功能。比如，它能携带电子现金 (Stored Value Card);经程序化后可作为出入办公楼层的安全通行卡或旅店的房间钥匙；可用于转付大数额的资金款数；查询信用卡的使用额度、奖励点数、飞行里数；甚至从银行账户和货币市场上提取或周转款项。智能卡的多功能特点，意味着消费者只需要携带一两个卡即可，非常方便。对商家而言，智能卡的使用减少了盗窃和伪冒的风险。对银行来说，智能卡可节省处理现金与支票的人力支出。 【题外话】 目前，美国的商家销售点的终端大多都采用磁条扫瞄技术，将芯片技术和磁条技术进行集成化还没有一个经济可行的方法。尽管过去5年来已取得了可喜的进步，但智能卡在美国的广泛普及还存在一些障碍。当今，智能卡在全世界的总卡数大约刚超过2亿张。在美国和加拿大，约有3100万张，约占付款卡市场的4%。由于智能卡具有众多的优越性，如先进的技术、良好的保密性以及高度的信息存储特征，智能卡的发展前景十分可观。 （三）根据清偿方式的不同，可以划分为：贷记卡、准贷记卡和借记卡； ● 贷记卡 (Credit Card) 即狭义上的信用卡，是一种向持卡人提供消费信贷的付款卡，持卡人不必在发卡行存款，就可以“先购买，后结算交钱”。根据客户的资信以及其它情况，发卡行给每个信用卡账户设定一个“授信限额”，比如1000美元。这意味着，持卡人可以使用信用卡付账，只要累计不超过1000美元即可。一般发卡行每月向持卡人寄送一次账单，持卡人在收到账单后的一定宽限期内，可选择付清账款，则不需付利息;或者付一部分账款，或只付最低还款额，以后加付利息。由于信用卡不需存款，所以信用卡持卡人不必在发卡行开有银行账户。此种信用卡是目前流通最为广泛的支付卡种，其核心特征是信用销售和循环信贷。 |
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7、信用卡的种类 |
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【题外话】事实上，今天美国大部分信用卡是发卡行发给没有在本银行开有账户的持卡人的。到2002年底，美国信用卡的总数超出了6亿张，信用卡的年交易量已超过1.4万亿美元。 ● 准贷记卡 （Semi-Credit Card） 准贷记卡是我国为了适合我国政治经济体制、社会发展水平、人民的消费习惯等因素，在发展具有中国特色信用卡产业发展过程中，创造的一种绝无仅有的信用卡品种，此种信用卡兼具贷记卡和借记卡的部分功能，一般需要交纳保证金或提供担保人，使用时先存款后消费，存款计付利息，在购物消费时可以在发卡银行核定的额度内进行小额透支，但透支金额自透支之日起计息，欠款必须一次还清，没有免息还款期和最低还款额。其基本特点是转帐结算和购物消费。 ● 借记卡 (Debit Card) 相对应贷记卡“后付款”的是借记卡的“现付款”。为获得借记卡，持卡人必须在发卡机构开有账户，并保持一定量的存款。持卡人用借记卡刷卡付账时，所付款项直接从他们在发卡银行的账户上转到售货或提供服务的商家的银行账户上。因此借记卡的卡内资金实际上来源于持卡人的支票帐户或往来帐户（即活期存款帐户），借记卡的支付款额不能超过存款的数额。 其实，对于持卡人在账面上来说，用借记卡付款的过程和从银行直接提款，然后用现金付账的过程，没有本质的差别，只不过用卡要方便多了。可以说，借记卡只是消费者支付现金或支票的另一种更方便的形式，借记卡也因此被称为支票卡(Check Card)。 【题外话】到2002年底，美国的借记卡大约为1.75亿张，借记卡的年交易量近5000亿美元。 （四）按照流通范围不同，可以分为国际卡和地区卡； ● 国际卡（International Card） 国际卡是指发卡机构发行的国际信用卡组织品牌的信用卡，在全球可以受理该品牌信用卡的机构、网点都可以畅通无阻。无论国际卡的发卡机构是哪个国家，信用卡的结算货币必须是可自由兑换货币。国际通用信用卡必须具备两个条件：国际信用卡组织品牌和结算货币为可自由兑换货币。 ● 地区卡（Local Card） 地区卡是由区域性信用卡组织发行或某个国家及地区发行的，仅可以在某个区域、国家或地区使用的信用卡 （五）按照信用卡结算货币不同，可以分为外币卡和本币卡； ● 外币卡（Foreign Currency Card） 外币卡是指结算货币非发卡机构所在国家法定货币的信用卡。一般情况下，信用卡的经营商多属于可自由兑换货币国家的机构，因此在此种国家，不存在外币卡与本币卡的区别；而在大多数发展中国家，很多国家的货币都是不可自由兑换货币，因此，以此种货币作为结算货币的信用卡即便参加了国际信用卡组织，所发行的也只能是地区卡，无法国际通用。为此，发卡机构必须以某种可自由兑换货币，即国际通用的货币作为自己国际卡的结算货币，从而实现发行国际通用信用卡的目的，这就是所谓的外币卡。 ● 本币卡（Local Currency Card） 本币卡即以信用卡经营者所在国家法定货币作为结算货币的信用卡。在法定货币为可自由兑换的国家，本币卡只要是属于国际信用卡组织的品牌即为国际卡，否则即为地区卡，即便结算币种是可自由兑换的，也无法走出国门；在法定货币为不可自由兑换的国家，即使是国际信用卡组织品牌的信用卡，也只能是在国内使用，即本币卡等同地区卡。 |
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9、信用卡的“原罪” |
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今时今日信用卡的一大利润来源是转期账款的利息收入。转期账款是持卡人尚未全数清偿结单所示结欠馀额，从有关当局的统计数据显示，今年第二季香江整体信用卡的卡数有近900万张，应收账款为537亿，转期账款平均为260 亿，以目前每月2%的利息来算，信用卡市场每年就有超过60亿的潜能利息收益。狮城的数据则是今年7月份的转期账款有坡币25亿5000万，一年也有超过坡币6亿的潜能，这些都是好大块的肥肉呀！ 讲穿了，信用卡业务游戏技巧是拉长补短，聚少成多，手段则是利用人性的弱点，如贪小便宜及“三昏六迷七十二糊”等，再配合“小钱不出，大钱不来”的策略。 一旦建立起一个庞大的客户群，这群客户的资料，消费动态及方式的讯息是十分珍贵的。若肯动点脑筋，利用资讯科技，肯定可以推出许多有创意，也就是无中生有的产品，进行交叉推销。 如此看来，信用卡这门生意大家好象都是赢家，其实不然。银行每季的撇账额也不少，目前约为应收账款的1.5%，另有近五成的客户是到期不还清而面对每月2%的利息另加上小小的罚款。不过话也得说回来，如果没了这五成可爱的客户，银行迟早得“吃草”，毕竟世界上没有免费午餐可享用。 上述所说也许就是信用卡之所以获罪的根源所在。很多理财人士都谈卡色变，认为有理性的人是不应该使用信用卡的，使用信用卡对于理财百害二无一利。之所以有这种观点，是因为他片面的夸大了信用卡的信用功能的负面效应，此外也完全忽略了信用卡的支付功能。对于理财而言，很多金融产品都是很好的投资对象，比如说股票、债券、基金、外汇、甚至期货等等，信用卡虽然也是金融产品，但它不是作为投资对象而存在的，事实上信用卡更适合作为一种理财工具使用，一个具有支付功能的理财工具。 我们不应该因为消费者滥用自己的信用和无限度的膨胀个人物欲而让信用卡当替罪羔羊。具有信贷功能的金融产品有很多种，信用卡只是其中一种，而信用卡获罪只是因为这种金融产品很好的把信贷功能和支付功能融合在一起，拉近了信贷与支付之间的距离。但这不是信用卡的错误，而是消费者的错误。对于一个自我控制能力极弱、滥用个人信用、物欲过度膨胀的人而言，即便没有信用卡，仍然难免出现财务危机。所以，信用卡并没有什么神秘，也没有那么大的魔力，它本身即不能破财，也不可能敛财，关键在于持有者的态度是善用还是滥用，只有理性态度才能决定理性使用，理性的使用才能最终达到理财的目的，享受信用卡的种种便利和益处。这其中，对于客户而言，知道自己“要什么”很关键。 |
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10、信用卡是同质的金融产品吗？ |
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信用卡并不是一种完全同质的金融产品。信用卡包括一整套的金融服务，即便是同一家发卡机构发行的不同种类的信用卡，它们也不会是完全相同的，除了信用卡的价格和成本这些最基本的竞争因素外，一些非价格的竞争因素也不能忽视，而所有这些竞争因素都是导致信用卡不同质的根源。 乍看上去，所有的信用卡都允许人们持卡消费，并在一定的期限那提供一定的信用额度，这使得信用卡看上去并不像想象的差别那么大，但是如果我们仅仅因为此就认为信用卡完全同质，没有区别，那么就犯了形而上学的错误。 我们可以仔细研究一下信用卡，就会发现每一种信用卡势必会有一定的差别，这种差别就是我们所谓的产品差异。而这些差别归根到底都是源自于持卡人的不同需求，信用卡的式样、费率、功能、用途、服务等等因素足以致使表面上来没有什么分别塑料卡片在内涵上千差万别。 |
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11、信用卡的不可替代性 |
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使用贷记卡或签帐卡且在每月底都能按时结清帐目的消费者是很划得来的。他们从发卡银行那里得到购物到付款这段时间的免费信用额。当然，这种免费额度并不能为消费者节省很多的利息，但是少付一分是一分，可以实现利息成本最小化。事实上，贷记卡和签帐卡对于那些能够按时足额偿付自己所欠额度的人来说是很便利的融资手段。在使用借记卡时，在几秒钟或几分钟之内，你的消费金额就从你的帐户中划转走了，显然，在使用借记卡时，如果你的帐户上有余额根本不需要融资支持，这样你就失去了本可以通过信用卡或签帐卡能得到的免费额度的贷款消费。 据经验看，那些经济生活中比较节俭的人消费时大多都用借记卡，而只有在需要融资的时候才使用信用卡。 机会成本： 很多使用信用卡融资的消费者其实都能找到更加划算的融资方式。他们信用卡帐户余额的利息率比他们通过储蓄帐户得到的利息率要高的多，甚至比他们通过资本市场得到的收益率还要高。其实使用信用卡融资的消费者能够通过他们的开户银行取得条件更为优惠的个人贷款或者财产抵押贷款。 但是，消费者在寻找一种替代的融资工具时会产生一系列的成本。申请贷款需要时间，很可能你在等待贷款的这段时间里你就失去了最佳的消费机会。消费者先要有一张申请表，然后要为他们的信用贷款申请提供详尽的信用和财务状况的资料，在这个过程中时不可能一次地同银行打交道。 虽然最后成功取得贷款，但这种贷款的灵活性远不及信用卡贷款。与信用卡贷款相比，其他的贷款一般都有固定的利率和严格的还款条件，上述这些成本很容易使利率节省带来的那点效用消失殆尽。 储蓄缓冲 同样，对于从信用卡帐户中消费而不动用他们的储蓄存款，消费者也有站的住脚的理由。由于流动性的限制，对于消费者来说都希望有一个储蓄的缓冲以使得自己能够承担意想不到的冲击（比如说，收入的减少、或者突然的消费需求、紧急医疗等等）。 信用积累 |
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11、如何选择信用卡 |
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从消费者的个人偏好上，我们大致可以对消费者进行如下划分： 1．价格敏感者：如果你对于价格特敏感，那么可能办卡是否得付年费是你首要的考虑，部分银行会针对团体办卡提供首年免年费，或是对于特定单位办卡提供年费优惠。 2．品牌导向者：价格对你不是很重要，但对于品牌你特别讲究，你可以针对你喜爱的银行卡品牌提出办卡申请，无论你崇尚的是国有四大银行的老字号品牌，或是商业银行的新品牌，办卡都可获得满足。 3．福利优先者：卡片能为你带来什么福利，是你最关注的重点，你可先进行各项福利的比较，包括积分有效期限、附加保险、提供的银行配套优惠、商场折扣点等来进行选择。另外各种联名卡也是关注卡片福利者的最好选择。 4．便利首要者：时间就是金钱，你需要的是，能否上门办卡、送卡、缴款是否方便、客服电话服务质量、网上银行的相关服务项目等。 5．流行追随者：你希望成为众人艳羡的亮点，目前国内各银行所发行的卡片有透明材质的、有图案靓丽的、有不规则形状的，可以满足你追求时尚的需求。 除此之外，我们更重要的划分是从消费习惯角度进行划分，基本可以分为三类：信用卡交易者、信用卡周转者以及复合型使用者。 信用卡交易者：使用信用卡只是图方便，将信用卡作为现金和支票的替代品，每月底都会一次性结清欠款； 信用卡周转者：把信用卡作为融资工具，乐于使用信用卡的循环信贷功能，并支付贷款利息； 复合型使用者：绝对的归类是不现实的，同样会存在同时属于上述两种消费者的情况。即在一些小额消费上是交易者，在一些大额消费上就成为周转者。 此外，这种划分方式过于泛泛，只是最基本的划分，实际上分类方式并不唯一，因为信用卡的附加值服务名目繁多，功能也各有所长。比如说积分回馈、飞行里程、购物折扣、特殊服务，这些都足以影响消费者对信用卡的选择。更为甚之，发卡机构为了凸现他们的产品的差异化，还专门发行联名卡和认同卡。 认同卡（Affinity Card）：即银行与第三方联合发行的卡，其中第三方可以从每次交易获得增值利益。例如，校友会或者博物馆可以从成员的认同卡交易中获得一定比例。 联名卡（Co-Branded Card）：即同第三方相关的卡－－比如零售商或航空公司，这些机构可以根据用户在特定时间内的购物金额向其提供回扣、折扣或者其他增值服务。 |
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12、信用卡如何理财 |
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指导理性消费 免息期赚取利差 建立良好的个人信用 善用循环信贷 融资收益 信用卡理财投资 跨国往来省费用 特约商户消费折扣 从目前来看，最容易增加持卡成本的有如下4种行为： 1、丢卡没及时挂失，导致被冒用； 2、在信用卡中存款，导致增加费用； 3、欠缴年费，导致发生透支； 4、频繁取现和到期未还款，导致贷款利息。 减轻信用卡债务的措施： 预防方法一：适度的信用额度； 预防方法二：信用卡少而精； 预防方法三：尽量不使用循环信用； 预防方法四：计划消费代替随意消费 |
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7、信用卡的种类 |
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（一）按照信用卡发行机构划分，可以分为银行卡和非银行卡； ● 银行卡（Bank Card） 银行卡是由银行等金融机构发行的，方便客户取得融资途径，并且具有购物消费、转帐结算等功能的各种支付卡。 ● 非银行卡(Non-Bank Card) 非银行主要包括商业机构发行的零售信用卡和旅游服务行业发行的旅游娱乐卡两种： 零售信用卡：由零售百货公司、石油公司、电信公司等企业发行，持卡人凭卡可以在指定的商店购物或在汽油站加油等，定期结算。这种信用卡流通范围受到很大限制，发展范围较窄； 旅游娱乐卡：由航空公司、旅游公司等发行，用于支付各种交通工具的费用以及就餐、住宿、娱乐等，发行对象多为商旅人士。目前的美国运通卡和大莱卡即属于此类信用卡； （二）按照信用卡信息存储媒介划分，可以分为磁条卡和芯片卡； ● 磁条卡（Magnetic Strip Card） 最早的信用卡雏形是纸质或金属质地的卡片，那时的信用卡主要是饭店、石油公司、百货公司等大的零售商专门提供给比较富有的客户用于支付和信用购买。1974年磁条信用卡出现，磁条技术开始用于信用卡卡片。 ● 芯片卡(Chip Card / IC Card) 也称为智能卡 (Smart Card)，属于无接触式付款方式(Contactless Payments)。法国人罗朗.莫雷诺（Roland.Moreno）发明设计了智能卡，并于1978年在法国推出世界上第一张智能信用卡，目前此卡种在欧洲使用较为普遍。智能卡是在付款塑料卡(可以是信用卡或借记卡)中嵌入一个特殊的电脑芯片，芯片含有可用的金额数额和个人信息。当智能卡在专门的终端上使用时，内嵌芯片能够通过终端进行信息交换、计算及其它多功能的操作，内含的数据可以变化和更新。 与普通磁条信用卡相比，丰厚的数据存储能力使得智能卡具有更多的功能。比如，它能携带电子现金 (Stored Value Card);经程序化后可作为出入办公楼层的安全通行卡或旅店的房间钥匙；可用于转付大数额的资金款数；查询信用卡的使用额度、奖励点数、飞行里数；甚至从银行账户和货币市场上提取或周转款项。智能卡的多功能特点，意味着消费者只需要携带一两个卡即可，非常方便。对商家而言，智能卡的使用减少了盗窃和伪冒的风险。对银行来说，智能卡可节省处理现金与支票的人力支出。 【题外话】 目前，美国的商家销售点的终端大多都采用磁条扫瞄技术，将芯片技术和磁条技术进行集成化还没有一个经济可行的方法。尽管过去5年来已取得了可喜的进步，但智能卡在美国的广泛普及还存在一些障碍。当今，智能卡在全世界的总卡数大约刚超过2亿张。在美国和加拿大，约有3100万张，约占付款卡市场的4%。由于智能卡具有众多的优越性，如先进的技术、良好的保密性以及高度的信息存储特征，智能卡的发展前景十分可观。 （三）根据清偿方式的不同，可以划分为：贷记卡、准贷记卡和借记卡； ● 贷记卡 (Credit Card) 即狭义上的信用卡，是一种向持卡人提供消费信贷的付款卡，持卡人不必在发卡行存款，就可以“先购买，后结算交钱”。根据客户的资信以及其它情况，发卡行给每个信用卡账户设定一个“授信限额”，比如1000美元。这意味着，持卡人可以使用信用卡付账，只要累计不超过1000美元即可。一般发卡行每月向持卡人寄送一次账单，持卡人在收到账单后的一定宽限期内，可选择付清账款，则不需付利息;或者付一部分账款，或只付最低还款额，以后加付利息。由于信用卡不需存款，所以信用卡持卡人不必在发卡行开有银行账户。此种信用卡是目前流通最为广泛的支付卡种，其核心特征是信用销售和循环信贷。 |
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7、信用卡的种类 |
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【题外话】事实上，今天美国大部分信用卡是发卡行发给没有在本银行开有账户的持卡人的。到2002年底，美国信用卡的总数超出了6亿张，信用卡的年交易量已超过1.4万亿美元。 ● 准贷记卡 （Semi-Credit Card） 准贷记卡是我国为了适合我国政治经济体制、社会发展水平、人民的消费习惯等因素，在发展具有中国特色信用卡产业发展过程中，创造的一种绝无仅有的信用卡品种，此种信用卡兼具贷记卡和借记卡的部分功能，一般需要交纳保证金或提供担保人，使用时先存款后消费，存款计付利息，在购物消费时可以在发卡银行核定的额度内进行小额透支，但透支金额自透支之日起计息，欠款必须一次还清，没有免息还款期和最低还款额。其基本特点是转帐结算和购物消费。 ● 借记卡 (Debit Card) 相对应贷记卡“后付款”的是借记卡的“现付款”。为获得借记卡，持卡人必须在发卡机构开有账户，并保持一定量的存款。持卡人用借记卡刷卡付账时，所付款项直接从他们在发卡银行的账户上转到售货或提供服务的商家的银行账户上。因此借记卡的卡内资金实际上来源于持卡人的支票帐户或往来帐户（即活期存款帐户），借记卡的支付款额不能超过存款的数额。 其实，对于持卡人在账面上来说，用借记卡付款的过程和从银行直接提款，然后用现金付账的过程，没有本质的差别，只不过用卡要方便多了。可以说，借记卡只是消费者支付现金或支票的另一种更方便的形式，借记卡也因此被称为支票卡(Check Card)。 【题外话】到2002年底，美国的借记卡大约为1.75亿张，借记卡的年交易量近5000亿美元。 （四）按照流通范围不同，可以分为国际卡和地区卡； ● 国际卡（International Card） 国际卡是指发卡机构发行的国际信用卡组织品牌的信用卡，在全球可以受理该品牌信用卡的机构、网点都可以畅通无阻。无论国际卡的发卡机构是哪个国家，信用卡的结算货币必须是可自由兑换货币。国际通用信用卡必须具备两个条件：国际信用卡组织品牌和结算货币为可自由兑换货币。 ● 地区卡（Local Card） 地区卡是由区域性信用卡组织发行或某个国家及地区发行的，仅可以在某个区域、国家或地区使用的信用卡 （五）按照信用卡结算货币不同，可以分为外币卡和本币卡； ● 外币卡（Foreign Currency Card） 外币卡是指结算货币非发卡机构所在国家法定货币的信用卡。一般情况下，信用卡的经营商多属于可自由兑换货币国家的机构，因此在此种国家，不存在外币卡与本币卡的区别；而在大多数发展中国家，很多国家的货币都是不可自由兑换货币，因此，以此种货币作为结算货币的信用卡即便参加了国际信用卡组织，所发行的也只能是地区卡，无法国际通用。为此，发卡机构必须以某种可自由兑换货币，即国际通用的货币作为自己国际卡的结算货币，从而实现发行国际通用信用卡的目的，这就是所谓的外币卡。 ● 本币卡（Local Currency Card） 本币卡即以信用卡经营者所在国家法定货币作为结算货币的信用卡。在法定货币为可自由兑换的国家，本币卡只要是属于国际信用卡组织的品牌即为国际卡，否则即为地区卡，即便结算币种是可自由兑换的，也无法走出国门；在法定货币为不可自由兑换的国家，即使是国际信用卡组织品牌的信用卡，也只能是在国内使用，即本币卡等同地区卡。 （六）按照信用卡帐户币种数目，可以分为单币种信用卡和双币种信用卡； ● 单币种信用卡（Single-Currency Card） 单币种信用卡即仅设置单一结算币种的信用卡，传统的信用卡均属于此类型信用卡。 ● 双币种信用卡（Dual-Currency Card） 双币种信用卡是为满足很多法定货币为不可自由兑换货币的发展中国家的经济金融发展和日益频繁的国际间结算的需要，信用卡经营者出于节约资源成本，开发一卡多用的目的，所开发出的全新卡种。此种信用卡集合了外币卡和本币卡的功能特点，将本国货币和另外一种可自由兑换货币两种结算币种帐户并存于一张信用卡之中，本国内使用时在本币帐户中进行帐务处理和结算，在国外使用时于外币帐户中进行帐务处理和结算，从而最终实现一张卡通行世界的最终目的。这种卡于 1996年由中国工商银行在国内首次发行－牡丹国际卡。 |
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7、信用卡的种类 |
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【题外话】尖端网上管理系统 SDOL （ Smart Data Online ）由万事达卡国际组织设计、研发及维护，支持中、英、日、韩等 13 种文字。 帮助公司财务管理人员减少传统多层会计程序，更有效综合、整理、分析广发万事达商务卡相关的各种交易资料，详细了解公司的资费流向。 该数据汇报系统方便进行系统化财务资费分析，直接连接入互联网，随时随地了解持卡人及公司所有商务卡一切开支和使用状况，以协助公司简化管理程序。 同时，另可检查各子公司、分公司的使用情况，同样简单快捷，既有效控制成本，又节省开支，安全保密。 ● 个人卡（Personal Card） 个人卡是发卡机构向具有完全民事行为能力，具有稳定的工作和收入的个人发放的信用卡，区别于公司卡。 （十）按照信用卡形状不同，可以分为标准信用卡和异形信用卡； ● 迷你卡（Mini Card） 袖珍迷你卡是维萨国际组织新近推出的信用卡品种，一般MINI信用卡由一张大卡和一张小卡组合而成。大卡为传统的信用卡卡片，小卡则吸取了VISA国际组织最先进新潮的卡片设计理念，对卡片造型进行了大胆创新和突破，与传统的卡片相比，小卡体积缩写了将近一半(43%)，并在卡片的左下角有一个独特的流行孔眼设计，使得造型更显小巧玲珑，外观更加精致时尚。特别是这个看似不经意的开孔，融入了卡片设计的巧妙构思，通过这个小孔，持卡人可以方便的将卡片与手机、钥匙扣，项链等个性化配件相结合，无论外出聚餐、购物、健身，让人携带更加方便，出行更加轻松。2004年3月9日，招商银行率先在国内首家推出 VISA MINI信用卡。 ● MC2卡（MC2 Card） 该卡为2001年万事达国际组织推出的新开发信用卡品种，卡片右下角是圆的，称之为mc2卡，这是首次打破标准信用卡传统设计的信用卡。开创了信用卡可以改变形状的先河。 ● SideCard 万事达卡这款称为SideCard的信用卡，是万事达卡第二次在设计上的突破。左图中就是所说的大小只有一般信用卡的一半的SideCard，和mc2卡比起来，SideCard的体型更为轻巧。这款信用卡的设计注重的是方便携带，它长8.57厘米，宽3.81厘米。持卡人可以把卡扣在钥匙圈上，随身携带。 该卡将在新加坡市场首先推出，据说新加坡推出的此款卡片同时也是首个具备免接触晶片科技的信用卡。目前我国香港地区也已经推出此卡。 ● 不规则形状信用卡 由于台湾信用卡市场竞争异常激烈，终于一家信用卡业者于2004年2月底推出了这款不规则造型卡样，用以抢占市场。台湾联邦银行推出的这款造型独特的万事达旅游卡，卡片正面采台湾空照图，卡片边缘沿着台湾西海岸线切割，突破一般信用卡弧面或方型的刻板设计。这张不规则造型的信用卡是全球首例。 ● 字母形信用卡 此款异形卡是广东发展银行和中国南方航空公司联合发行的首款字母型信用卡，该卡分为黑色的M型卡片和红色的F型卡片，计划于2005年上半年在社会广泛推广。 国内支付卡的类别： 国内发卡机构目前发行的卡种类别主要有： 1、从信用卡品牌分，分别有VISA、万事达、美运和银联品牌； 2、从信用卡等级分，分别有普卡、金卡、白金卡； 3、从信用卡使用范围分，分别为国际卡和国内卡； 4、从信用卡帐户设置分，可以分为单币卡和双币卡； 5、从信用卡结算货币分，分别有人民币卡、美元卡、港币卡、欧元卡； 6、从信用卡性质看，可以分为贷记卡、准贷记卡和借记卡三类； |
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